『借金を払わなくていい』はいつ成立？ゼロになるケース／ならないケースを1枚で整理

借金は、一定期間返済も連絡もなく、かつ途中で裁判・支払い・分割合意などが無い場合、消滅時効が成立する可能性があります。

• ポイント：時効は「時間が経ったら自動で消える」じゃない
• 必要：時効を主張する手続き（時効の援用）が基本
• 注意：途中で1円でも払った／分割に合意した／裁判を起こされた等で状況が変わることがある

このパターンは「借金が払わなくていい？」検索の鉄板。でも、自己判断で放置すると逆に危ないので、状況整理が先です。

自己破産は、裁判所の手続きで破産を進め、最終的に免責許可が出ると、原則として借金の支払い義務が免除されます。

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• 注意：必ず免責されるわけではなく、免責不許可が問題になることもある
• 注意：税金・罰金・養育費など免責されない債権がある

• 任意整理：将来利息を減らす・返済計画を作るのが中心（元本が残りやすい）
• 個人再生：大きく減ることはあるが、基本は一定額の返済が残る
• よくある検索：任意整理 ブラックリスト 何年／任意整理 いくらから／個人再生 お金がない

「減額＝ゼロ」ではないのが最大の落とし穴です。

自己破産で免責が出ても、全部がゼロになるとは限りません。

• 税金・社会保険料など
• 罰金・科料
• 養育費・一部の損害賠償など

ここを知らずに突っ込むと、「思ってたのと違う…」になります。

自己破産には、事情によって免責不許可が問題になるケースがあります（典型例：ギャンブル等の浪費、財産隠し、虚偽申告など）。

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• 対策：「何がアウトになりやすいか」を先に把握して、説明できる材料を揃える

「誰でも必ず借金ゼロ」「絶対払わなくていい」みたいな断定は、現実とズレやすいです。
借金がゼロになるのは、時効の要件や免責の可否など条件しだい。

広告の正体は、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理の相談窓口であることが多いです。
つまり「減額診断＝あなたに合う手続きがあるか確認」くらいに捉えるのが安全。

• 運営会社・所在地・連絡先が明確か
• 弁護士／司法書士が実際に関与する導線になっているか
• 個人情報の入力項目が過剰じゃないか（いきなり勤務先など）