借金の時効（援用）って本当に使える？成立条件と失敗パターンを解説

「借金って、何年か放置したら勝手にゼロになるの？」

結論から言うと、“条件が揃っていて、しかも自分で主張（援用）できた時”だけ現実になります。

逆に、よくある勘違い（うっかり返済／電話で認める／裁判になってるのに放置）を踏むと、時効が止まったり・リセットされて「詰む」こともあります。

この記事でわかること

• 借金の「消滅時効」と「時効援用」の違い
• 成立条件（いつ完成？5年？10年？）の考え方
• 時効が止まる／リセットされる典型例（支払い・承認・裁判など）
• 失敗しない確認手順（安全な進め方）

まず前提：時効“完成”と、援用は別モノ

消滅時効は「一定期間、権利行使されない」ことで完成する仕組みです。改正民法では原則として、①権利を行使できる時から10年または②権利を行使できることを知った時から5年のうち早い方、という考え方になっています。 [oai_citation:0‡ベンチャーサポートグループ｜税理士・弁護士・社労士・司法書士・行政書士](https://vs-group.jp/lawyer/hasan/8601)

そして重要なのが、時効は“完成しただけ”では自動でゼロにならないこと。相手（債権者）に対して「時効を使います」と主張する＝援用がセットで必要です。

時効援用の成立条件チェック（ざっくり版）

細かい判断は個別事情で変わるけど、記事としてはこの5つを押さえると精度が上がります。

失敗パターン（これ踏む人が多い）

• 電話で「払います」「分割で」など言ってしまう（承認扱いリスク） [oai_citation:6‡栗林ローヤーズ](https://kslaw.jp/column/detail/5145/)
• 少額だけ払う（一部弁済で承認扱いリスク） [oai_citation:7‡栗林ローヤーズ](https://kslaw.jp/column/detail/5145/)
• 裁判書類を放置（手続きが進むと状況が一気に厳しくなる） [oai_citation:8‡栗林ローヤーズ](https://kslaw.jp/column/detail/5145/)
• 督促＝時効中断（更新）だと勘違い（催告は基本“短期の猶予”） [oai_citation:9‡栗林ローヤーズ](https://kslaw.jp/column/detail/5145/)
• SNSのテンプレをコピペして雑に送る（相手・案件に合ってない／証拠が残らない）

失敗しない進め方（安全な最短ルート）

時効援用通知書って必要？内容証明が多い理由

援用は「相手に到達して、主張した事実が残る」ことが大事。だから実務では内容証明郵便がよく使われます（“催告”の場面でも内容証明が一般的、という説明があります）。 [oai_citation:10‡栗林ローヤーズ](https://kslaw.jp/column/detail/5145/)

ただし、通知書＝万能ではありません。時効が完成していない／更新されているなら、送っても通りません。

よくある勘違い：信用情報（ブラックリスト）は“別問題”

時効援用が通るかどうかと、信用情報がどう扱われるかは論点がズレます。この記事では深入りしないけど、検索ニーズが強いので別記事で深掘りすると回遊が伸びます（例：ブラックリストはいつ消える？／信用情報は何年？）。

まとめ：時効援用は“条件確認ゲー”。焦って動くと負ける

• 消滅時効は原則「5年／10年の早い方」という枠で整理される [oai_citation:11‡ベンチャーサポートグループ｜税理士・弁護士・社労士・司法書士・行政書士](https://vs-group.jp/lawyer/hasan/8601)
• ただし、支払い・承認・裁判等で猶予／更新が入り得る [oai_citation:12‡栗林ローヤーズ](https://kslaw.jp/column/detail/5145/)
• 完成後の“うっかり承認”は致命傷になり得る [oai_citation:13‡栗林ローヤーズ](https://kslaw.jp/column/detail/5145/)
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よくある質問（FAQ）