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iDeCoは本当にお得？メリット・デメリットと節税シミュレーションを初心者向けに解説
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iDeCoが気になる人
「iDeCoって結局お得？デメリットは？
どれくらい節税になるの？
NISAとどう使い分ける？」
どれくらい節税になるの？
NISAとどう使い分ける？」
こういった疑問に答えます。
本記事のテーマ
iDeCoは“節税の道具”。ただし「60歳まで引き出せない」が最大のクセ 結論：相性が良いのは、生活防衛費が確保できていて長期で積立できる人。
目次
- STEP1：iDeCoのメリット（なぜ得と言われる？）
- STEP2：最大のデメリット（資金拘束）
- STEP3：節税のざっくり計算
- STEP4：NISAとの使い分け
- STEP5：向いてる人／やめた方がいい人
先に結論だけ
iDeCoは、「掛金が所得控除」になるのが強いです。
ただし、60歳まで引き出せないので、生活防衛費がない人が無理すると危ない。
STEP1：iDeCoのメリット（なぜ得と言われる？）
ざっくり3つ
- 掛金が所得控除（税金が軽くなりやすい）
- 運用益に税がかかりにくい（制度上のメリット）
- 老後資金を“強制的に”作れる
STEP2：最大のデメリット（資金拘束）
iDeCoは「老後資金専用」なので、基本は60歳まで引き出せません。
ここが合わない人は、先にNISAの方が向くことが多いです。
STEP3：節税のざっくり計算
超ざっくりの見方
- 年間掛金 ×（所得税率＋住民税率）≒ 節税イメージ
- 例：月2万円なら年24万円。税率が合計20%なら、年約4.8万円ぶん軽くなるイメージ
→ 正確には所得や控除で変わるけど、まずはこの感覚でOK。
STEP4：NISAとの使い分け
迷ったらこれ
- 流動性（いつでも引き出したい）→ NISA寄り
- 節税を最大化したい／老後専用で固めたい → iDeCo寄り
- 最強は「生活防衛費→NISA→余裕があればiDeCo」
内部リンク
積立NISAでいくらになる？月1万〜5万円シミュレーション
先にNISAで“積立に慣れる”と、iDeCoも続けやすくなります。
将来額を見て決める
STEP5：向いてる人／やめた方がいい人
まとめ：iDeCoは“節税”と“資金拘束”のトレードオフ
- 強み：所得控除で税負担が軽くなりやすい
- 弱み：60歳まで引き出せない
- 生活防衛費を確保してからが安全
今日やること：
生活防衛費（最低でも数ヶ月分）があるか確認→あるならiDeCo検討でOK。
ABOUT ME
証券会社勤務。
制度×数字で、お金の判断を分かりやすく。
家計改善から新NISA・投資信託まで、再現性のある考え方を中心に発信しています。 読者が「自分で判断できる」状態になることをゴールに、用語・仕組み・手順を丁寧に整理します。
保有資格：FP2級／日商簿記2級／証券外務員／貸金業務取扱主任者
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